小微金融的“物种进化” 与金融科技的下半场

2018/12/2 17:41:11    作者:    
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最近一段时间,互联网行业下半场的议题再度升温。究其本质,还是在于移动互联网的流量增长已经见顶,过去靠人口红利驱动的商业模式走到了瓶颈,转而需要倚重to B的服务能力和科技能力。

金融科技行业同样顺应着这个趋势。

过去几年里,在金融科技的上半场,完成了C端的数字化,移动支付、消费金融、个人理财等业务均出现了爆发式的增长。到了下半场,B端的数字化则成为了重点。

这种转变在近两年愈发明朗,在金融科技to B服务方面,既有蚂蚁金服、京东数科等行业巨头;也有品钛集团、微众税银等金融科技服务商。

既有能提供大而全的金融科技服务能力,也有能从细分领域和单一业务切入的元宝娱乐。

破局小微金融的话题由来已久,迟迟难以解决小微企业融资难、融资贵的根源还在于无法平衡效率、成本和收益。

而到了金融科技下半场,一方面,商业生态的发展和金融科技的应用可以获取更多维、多元的小微企业数据;另一方面,多方协作的市场格局得以让商业银行、科技公司、征信机构等共同参与其中,融合创新、共生共赢。

上周五,我主持了一场以税银互动为主题的论坛,这是我第一次接触到这个话题,也是一个很有意思的切入口。

简单来说,就是通过税务部门、银行业金融机构之间的信息互通,缓解小微企业融资难问题。而在这之中,如微众税银一般的大数据风控和征信服务企业,借助数据驱动的风控模型搭建起了税企银互通的桥梁。

“银税互动的模式正式提出不过三年时间,它是金融科技下半场的一个缩影,也是破局小微金融的一个典型案例。

相比个人金融元宝娱乐,中小企业(尤其是小微企业)的金融服务长期缺位,其根源还是在于难以在成本、效率和收益间找到平衡

以小微企业贷款为例,公开数据显示,在中国,年营业额500万以下的小微企业及工商个体户约有7000左右,但只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款。

同时,小微企业获得贷款的资金利率普遍要上浮约30%,融资成本达15%。更为现实的挑战是,银行企业贷款的审批流程长、速度慢(少则一月,多则数月),而大部分小微金融的资金周转需求又对时间极为敏感。

为什么小微企业贷款难、贷款贵?在第二届税银互动论坛上,交通银行金融研究中心高级研究员何飞博士算了一笔账:

如果银行资金成本为3.3%,再加营运成本、增值税税金、预期损失增量、经济资本成本、贷款成本等,一笔500万的贷款成本大概是34.2万元,这大概就是银行做小微业务的成本

从利润角度算一下,根据银保监会的数据,2018年三季度单户授信500万小企业平均利率是5.93%。简单算一下,500万乘以5.93%平均的利息是29.65%。把成本对比一下,如果没有豁免增值税,可以发现这样做一笔贷款基本是亏损的。

如果一个业务无法实现商业可持续,很难从根本上推动它的普及和发展。事实上,所有这些问题的根本症结在于信息不对称,数据难获取。

长期以来,解决信息不对称都是金融中介要处理的核心问题之一,而这也是小微企业难以获得有效金融服务的根源,因为它们难以提供完整、有效的财务数据和信息。

随着金融科技的应用、商业生态的发展,新的业务模式、信息链条让破局小微金融有了新的途径。

典型的案例如,网商银行为商户提供码商服务(传送门:《小微金融进阶史》),以及美团点评为商户提供的生意贷(传送门:《美团的生意贷》),微众税银基于税务数据的元宝娱乐微众税银征信+”

其本质都是从一个细微的角度切入挖掘出更多的数据,并通过分析、解读这些数据让金融机构更全面地掌握小微企业信息,进而为其提供金融服务。

以微众税银为例,这家大数据征信和风控服务商,其核心业务模式之一是通过挖掘、筛选、分析税务相关的数据进一步完善企业的征信信息,通过以税定信进而让其更高效地获得银行的金融服务。

本文来源:馨金融 

作者:洪偌馨

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